В комментарии RuNews24.ru эксперт по социально-экономической политике Яков Якубович пояснил, что цифровой рубль — это не криптовалюта, не безналичный рубль и не замена наличным. Это третья форма национальной валюты, которую с 1 сентября 2026 года начинают массово внедрять в России.

«По сути, это электронный токен, выпускаемый и контролируемый напрямую Центробанком. Если привычные безналичные деньги — это записи на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль хранится в вашем кошельке на платформе ЦБ РФ — этим он и отличается от безналичного рубля».

Эксперт также отметил, что цифровой рубль отличается от безналичного рубля и криптовалюты, во-первых, эмитентом и надёжностью. Безналичные рубли — это обязательства вашего банка. Если у него отзовут лицензию, вы рискуете деньгами сверх страховой суммы в 1,4 миллиона рублей. Цифровой рубль — это прямое обязательство Центробанка, обеспеченное золотовалютными резервами. Это максимально надёжный актив, аналог наличных, но в цифре. Во-вторых, скорость и комиссии. Безналичный перевод идёт через цепочку банков-посредников. Цифровые рубли перечисляются мгновенно с кошелька на кошелёк внутри платформы ЦБ. Переводы между людьми до конца 2026 года полностью бесплатны, для бизнеса комиссия значительно ниже обычного эквайринга. В-третьих, это не криптовалюта. В отличие от биткоина, цифровой рубль централизован, не анонимен, не подвержен колебаниям курса (1:1 с обычным рублём) и не предназначен для спекуляций или майнинга. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно подчёркивала, что это «совершенно разные вещи».

«По словам министра финансов Антона Силуанова, «по цифровому рублю можно проследить все транзакции, видно, куда пошли деньги. Эти деньги налево не уйдут уже». Фактически закрывается теневой рынок наличных расчетов. Благодаря технологии «смарт-контрактов» государство может программировать («окрашивать») целевое использование средств — например, чтобы субсидия на детский сад не ушла на продукты. Сторонники видят в этом борьбу с коррупцией и нецелевым расходованием бюджета. Противники — беспрецедентный финансовый надзор, где анонимность транзакций будет полностью утрачена. Впрочем, банки и сейчас видят наши переводы, просто мы редко об этом задумываемся. А при необходимости за транзакциями может наблюдать и Росфинмониторинг».

При этом эксперт упомянул также и риски для банков. Критика со стороны крупных банков, по мнению экспертов, обусловлена не заботой о приватности, а экономическими интересами. Если значительная часть денег перейдёт на платформу ЦБ, банки лишатся части ресурсов, которые сейчас используют для кредитования (эффект мультипликатора), либо взаиморасчетов. А это ударит по их прибыли.

«Главное препятствие — не технология, а социальное восприятие. Граждане опасаются, что новинка сделает их финансовые потоки прозрачными для властей. Пожилых людей пугает новая «цифровая реальность», а у молодёжи нет явных преимуществ, ведь функции мгновенных и бесплатных переводов уже выполняет Система быстрых платежей. При этом приватность наличных расчетов сохраняется, но с переходом в цифровой рубль у контрагентов всё меньше возможностей рассчитываться наличными».

По словам эксперта, экономисты сходятся во мнении, что для рядового пользователя вряд ли найдутся большие преимущества. Кешбэк на остаток не начисляется, кредиты и вклады в цифровых рублях пока не предусмотрены. В первую очередь, это инструмент для государства — для контроля бюджетных потоков, выплат зарплат бюджетникам и борьбы с теневой экономикой. В перспективе — это попытка создать аналог для трансграничных расчётов, чтобы снизить зависимость от долларовой системы.

«Это и есть попытка найти независимый платёжный инструмент в условиях геополитического давления. Но, как и в случае с изоляцией Рунета, абсолютного отрыва не получится — для реальной независимости нужен международный обмен, а не просто новая форма учёта».