​Вы, наверное, сталкивались с ситуацией, когда банк отказывал в кредите без объяснений? Или пытались разобраться в финансовых услугах, но всё казалось сложным и запутанным?

Мы привыкли к финансовым продуктам, которые работают "под копирку", предоставляют примерно все одинаковое. И это не только у нас, но и в большинстве стран. А представьте, если финтех может изменить это и сделать их персональными, удобными и понятными для каждого и при этом становится твоим ежедневным ассистентом в вопросах финансов?

Финтех в Казахстане: где мы сейчас?

За последние годы финтех в Казахстане совершили значительный рывок вперёд. Уже ставшие финтех-инноваторами, такие как Kaspi Bank, Halyk Bank и Freedom Bank и другие, не просто следуют глобальным трендам, а активно создают инновации, интегрируя Big Data, AI-решения и персонализированные сервисы для клиентов. Они адаптируются к потребностям пользователей, развивают экосистемные платформы и открыты к новым технологическим партнёрствам.

На фоне этого новые игроки — стартапы , продолжают искать новые подходы и ниши. Однако для успешного роста одних только цифровых решений недостаточно. Финтех-стартапам важно развивать глубокую экспертность в кредитном риск-менеджменте, финансовом моделировании и регулировании, чтобы конкурировать на уровне крупных игроков и выстраивать долгосрочные партнёрства с банками. Если стартапы смогут доказать свою профессиональную зрелость и технологическую готовность, сотрудничество с финорганизациями станет логичным шагом.

Что дальше? Время для embedded finance

Финтех-стартапы могут помочь крупным финансовым организациям лучше понимать клиентов, создавая решения, которые выявляют индивидуальные потребности пользователей. Embedded finance – это важное направление в финтехе, где нефинансовые компании интегрируют банковские решения в свои продукты через Open API и Open Banking. Это открывает дорогу к по-настоящему персонализированным, инклюзивным и доступным финансовым сервисам.

Представьте, финансовый продукт понимает, когда у вас нестабильные доходы, и предлагает гибкий график платежей без лишних документов. Или, к примеру, ваше приложение анализирует расходы и даёт персонализированные советы по экономии или будущим тратам. Или молодые семьи получают ипотеку с льготным периодом, который адаптируется к их доходу. Или также, самый простой пример, лояльным клиентам, доказавшим свою надёжность, автоматически предлагаются лучшие условия по кредиту без лишней бюрократии, проактивно.

Это не фантастика – это реальность, которую финтех-стартапы могут внедрять уже сегодня. Причём крупные банки, обладая сильной инфраструктурой и аналитикой, готовы к сотрудничеству, но при условии, что стартапы продемонстрируют реальную ценность и высокий уровень экспертизы.

Какие вызовы мешают росту стартапов?

Чтобы Казахстан двигался в этом направлении, нужно пройти следующие вызовы. Первое, недостаток специалистов в AI, Data Science и кредитном риск-менеджменте. Второе, нехватка инвестиций в сложные технологии и аналитические системы. Следующее, регуляторные ограничения, которые часто не поспевают за темпом финтех-инноваций, либо недостаток понимания этих ограничений со стороны стартапов. Также влияет недостаток экспертизы в управлении кредитными рисками, что делает стартапы зависимыми от банковских партнёров и иногда получается "эффект глухого телефона". И последнее, низкий уровень финансовой грамотности, который ограничивает осведомлённость граждан о доступных финансовых инструментах.

Однако все эти вызовы не препятствия, а точки роста. Развитие BaaS (Banking-as-a-Service), Open Banking и AI в крупных банках создаёт для стартапов огромные возможности. Но критически важно, чтобы новые игроки были готовы не просто выходить на рынок, а показывать высокий уровень подготовки и реальную полезность своих решений для клиентов.

Финансовая грамотность: необходимость, а не модный тренд

По статистике 2023 года, уровень финансовой грамотности в Казахстане составляет всего 40,3%, что значительно ниже, чем в развитых странах, где этот показатель превышает 70%. Эти цифры подчеркивают необходимость в расширении инициатив и цифровых решений, направленных на улучшение финансовой грамотности каждого клиента в Казахстане, при использовании финансовых продуктов.

Финтех-стартапы могут сыграть ключевую роль в решении этой проблемы, предоставляя: сервисы для обучения эффективному управлению личными финансами, включая работу с кредитами; продукты, помогающие грамотно планировать расходы и создавать сбережения; цифровые решения, которые автоматизируют финансовые советы и рекомендации, как лучше использовать тот или иной продукт.

Развитие таких инициатив не просто улучшит финансовую грамотность населения, но и станет двигателем экономического роста.

Как стартапам двигаться вперёд?

Если вы работаете в финтехе, важно не просто быть посредником на уровне на языке финтеха "Agregator stage", а создавать технологические решениярешения. Даже если ваш проект пока что агрегатор, уже сегодня стоит начать работать с большими данными, AI и машинным обучением.

Что можно делать уже сейчас? Партнёрства с банками – но через доказанный профессионализм и технологическую зрелость. Разрабатывать гибкие кредитные продукты, адаптированные под каждого клиента. Создавать простые сервисы, которые помогают людям разбираться в финансах. Углубляться в кредитный риск-менеджмент, скоринг и регулирование, чтобы конкурировать на уровне банков. Внедрять образовательные инициативы для повышения финансовой грамотности населения.

Казахстан готов к изменениям

Многие считают наш рынок маленьким, но факты говорят об обратном. Уровень финансовой грамотности населения растёт хоть и медленно, но стабильно. При этом уже более 80% всех платежей совершаются в безналичной форме, это выше мировых стандартов. Это свидетельствует о готовности людей к использованию цифровых финансовых сервисов. Теперь важно более внимательно изучить их потребности и помочь разбираться в финансовых вопросах, чтобы ещё сильнее повысить финансовую грамотность.

В заключение хочется отметить, что финтех-рынок в Казахстане, особенно в сегменте стартапов, находится на этапе активного роста. Сейчас открываются отличные возможности для создания инновационных продуктов, которые не только принесут пользу клиентам, но и помогут занять лидирующие позиции на рынке. Будущее за теми, кто разрабатывает уникальные решения, соответствующие особенностям и потребностям локального рынка и клиента.

Крупные финансовые организации активно проявляют интерес к новым технологиям, но от финтех-стартапов они ожидают глубокой экспертизы, качественной аналитики и инновационных подходов, способных действительно трансформировать рынок.

Если у вас есть идея — действуйте! Если вы уже работаете в финтехе — углубляйте свои знания, расширяйте горизонты и экспериментируйте с новыми моделями. Казахстан, кажется, готов поддержать тех, кто предлагает не просто финансовые услуги, а по-настоящему индивидуальные решения, меняющие жизнь людей к лучшему.

Финтех — это не будущее, финтех — это уже наше настоящее.

Адлет Аубакиров