Банк России признает, что кредитование граждан под плавающую ставку напрямую связано с риском резкого увеличения долговой нагрузки и потенциальной неплатежеспособности заемщика. Особенно в периоды, когда ключевая ставка идёт вверх. Об этом рассказала доцент Финансового университета при правительстве РФ Жанна Ивановская.

Эксперт подробно разобрала механизм работы таких займов. В отличие от классического кредита с твердым процентом на весь срок, плавающая ставка привязана к внешнему ориентиру. Как правило, к ключевой ставке Банка России или индикатору Mosprime. Поначалу условия выглядят привлекательно: первый взнос заметно ниже, чем по стандартным программам. Но эта выгода обманчива.

Схема устроена так: если макроэкономическая ситуация улучшается и ключевая ставка ползет вниз, заемщик действительно экономит. Однако при развороте тренда — а российская экономика переживала такие циклы неоднократно — ежемесячный платеж начинает расти вслед за ставкой. Для семьи со средним достатком такое удорожание способно превратить обслуживание долга в неподъемную задачу.

Именно поэтому регулятор настаивает, что выдавать подобные кредиты допустимо лишь тем клиентам, чей бюджет обладает солидным запасом прочности по показателю долговой нагрузки, отметила эксперт.

Остальным гражданам она советует остановиться на фиксированной ставке, которая не преподносит сюрпризов и позволяет планировать расходы на годы вперед. Плавающий же процент оправдан только для тех, кто имеет веские основания рассчитывать на долгосрочную стабильность или последовательное снижение ключевого индикатора в обозримой перспективе.